3.7. Crédit

Le module crédit nécessite des paramétrages pour son bon fonctionnement. Ils sont les suivants :

• paramètres généraux
• les produits de crédit
• secteur d’activité
• catégorie d’objet de financement
• objet de financement
• type de frais
• motif de décision
• retard sur crédit
• retard sur crédit découvert
• retard sur crédit réechelonné
• assurance
• niveau de validation.

3.7.1. Paramètres généraux

Les paramétres généraux des crédits sont les suivants :

• dossier client : le nombre maximum de dossiers de crédit par client
• dossier membre : le nombre maximum de dossiers de crédit par membre de groupe
• dossier garant : le nombre maximum de dossiers de crédit pour lesquels une personne peut être garante
• tableau d’amortissement : sur quel jour mettre la date d’échéance si celle-ci coincide avec un jour férié non travaillé par l’institution
• taux d’intérêt : oui si on peut modifier le taux d’intérêt
• fiche de suivi : oui si on doit imprimer la fiche de suivi automatique
• n° contrat : oui si le numéro de contrat est obligatoire
• périodes de grâce : oui si on doit ajouter le montant des périodes de grâce
• fiche de contrat : oui si la fiche de contrat doit être imprimé au déblocage du crédit
• recon. de dette : oui pour imprimer la lettre de reconnaissance de dette au déblocage
• taux mensuel : oui s’il faut afficher le taux mensuel sur le tableau d’amortissement
• commission : oui si la commission doit être prélevée avant le décaissement
• décais. partiel : oui pour autoriser le décaissement partiel du crédit
• afficher total : oui s’il faut afficher les totaux au bas du tableau d’amortissement
• disponibilité : oui s’il faut assurer la disponibilité d’un montant pour le remboursement
• nbre de jours : le nombre de jours tolérés pour le retard de paiement
• reprise remb. : oui s’il faut passer les écritures de reprise au remboursement
• diminuer caution : oui s’il faut diminuer la caution au remboursement
• intérêts : oui s’il faut prélever les intérêts sur les rembourserments anticipés
• activer threads crédits : à cocher pour activer les tâches du module crédit
• crédit souffrant : oui pour modifier le retard sur un crédit souffrant
• dossiers sains : oui pour autoriser le rééchelonnement de dossiers sains
• durée crédit : oui pour modifier la durée du crédit au rééchelonnement
• échéance non soldée : oui pour autoriser le rééchelonnement de dossiers avec une échéance non soldée
• activer threads déclas. : à cocher pour activer les tâches automatiques des déclassements de crédit

3.7.2. Produits de crédit

Une institution peut disposer de plusieurs produits de crédit suivant sa politique. Ces produits de crédits disposent de conditions qui leur sont propres. Pour les gérer dans le système, il faut fournir toutes les informations les concernant.

Les informations à fournir pour créer un produit de crédit sont les suivantes :

• libellé : le nom du produit de crédit
• actif : oui si on peut accorder un crédit pour ce produit
• crédit découvert : oui s’il peut être géré comme un découvert
• devise : des montants de ses crédits
• sous catégorie : s’il est obligatoire ou non

• informations générales :

  • crédit de groupe : comment gérer un crédit octroyé à un groupe pour ce produit de crédit
  • type de caution : à appliquer au crédit individuel au groupe
  • code : du produit de crédit
  • disponibilité : oui s’il faut assurer la disponibilité pour le remboursement
  • nbre de jours : autoriser pour le retard dans le remboursement
  • mois commercial : oui s’il faut appliquer le mois commercial
  • nbre jours : nombre de jours dans l’année
  • nbre semaines : nombre de semaines dans l’année
  • pas remb. partiel : non si on peut rembourser partiellement une échéance de ce produit
  • arrondi : le type d’arrondi à appliquer aux montants de ce produit

• ordre de remboursement

  • taux TVA : sur les intérêts
  • taux TVA : sur les pénalités
  • taux TVA : sur la caution progressive
  • taux TVA : sur les recouvrements
  • exclure élément de remb. : quelle(s) rubrique(s) exclure des remboursements
  • ordre de remboursement crédit sain : l’ordre dans lequel faire les prélèvements des montants sur les crédits sains
  • ordre de remboursement crédit souffrant : l’ordre dans lequel faire les prélèvements des montants sur les crédits souffrants.

Pour chaque produit de crédit, on peut définir :

• les tranches de montants des crédits octroyés
• les attributs durée
• les comptes généraux
• les comptes auxiliaires
• les frais du crédit
• les autres attributs durée
• les catégories de produit

3.7.2.1. Tranches

Pour chaque tranche, il faut spécifier :

• Type tableau : le type de tableau d’amortissement à générer
• Frais par dossier : oui pour prélever les frais sur chaque dossier de crédit de cette tranche
• Intérêt constant : oui si l’intérêt prélevé sera constant sur toutes les échéances

• Informations générales :

  • montant min. : montant minimal de la tranche
  • durée min. : durée minimale en mois du crédit
  • taux min. : taux minimal à appliquer aux intérêts
  • montant maxi. : montant maximal de la tranche
  • durée max. : durée maximale en mois du crédit
  • taux maxi. : taux maximal à appliquer aux intérêts

• Epargne obligatoire

  • epg. obligatoire : oui si le client doit obligatoirement constitué une épargne lors des remboursements
  • epg. total éché. : oui si l’épargne est obligatoire sur le total de l’échéance
  • taux ou forfait : le taux ou forfait d’épargne obligatoire à prélever
  • taux : le taux à appliquer
  • forfait : le forfait à prélever

• Caution financière

  • caution financière : oui s’il faut la prélever
  • niveau paiement : l’étape du dossier à laquelle faire le prélèvement de la caution financière
  • taux caution min. : taux minimal de la caution
  • taux caution maxi. : taux maximal de la caution
  • taux de rémunération : taux de rémunération de la caution

• Avaliste

  • obligatoire : oui si un avaliste au moins est exigé pour le crédit
  • nbre avalistes : le nombre d’avalistes obligatoires pour un crédit de cette tranche

• Garants

  • obligatoire : oui si un garant au moins est exigé pour le crédit
  • nbre garants : le nombre de garants obligatoires pour un crédit de cette tranche
  • seuil montant : le montant seuil du crédit sur lequel appliquer la garantie

• Pénalités

  • activer : oui pour activer les pénalités
  • délai de grâce : le nombre de périodes de grâce
  • type : de pénalité
  • taux ou forfait de pénalité
  • taux : utilisé si la pénalité est un taux, et non un forfait
  • base : critères avec lesquels faire le calcul
  • forfait : montant de la pénalité, au profit du taux

• Part sociale

  • oui : si elle est obligatoire
  • taux part sociale : le taux à appliquer à la part sociale

• Analyse financière

  • oui : si elle est obligatoire pour l’octroie du crédit
  • teg : le taux effectif global
  • taux d’endettement :
  • marge autorisée :

3.7.2.2. Attributs durée

Il s’agit de définir pour chaque produit de crédit, les informations suivantes :

• l’attribut durée : l’intervalle de temps que couvrira le crédit
• nature du crédit: elle peut être sain, souffrant, immobilisé ou provisions
• type : d’adhérent auquel appliquer ce paramétrage
• compte général : des comptes de crédit dont les critères correspondent à ce paramétrage.

3.7.2.3. Comptes généraux

Perfect-Vision crée les comptes de crédit suivant leur nature et en fonction de la durée du crédit (court, moyen, long terme). Pour l’aider dans cet automatisme, il est important de lui spécifier les comptes généraux à utiliser pour la création des comptes de crédit.

Si ce paramétrage n’est pas fait, il ne sera pas possible de monter des dossiers de crédits dans le système.

3.7.2.4. Comptes auxiliaires

Les produits de crédits sont des sources de revenus pour l’institution car ils lui permettent de faire des recettes grâce aux intérêts, pénalités et autres montant et/ou frais induits imputés au client.

Le paramétrage des comptes auxiliaires permet de définir les comptes auxiliaires sur lesquels seront positionnés :

• les intérêts, selon la durée du crédit (court, moyen, long terme)
• les dotations, selon la durée du crédit (court, moyen, long terme)
• les reprises, selon la durée du crédit (court, moyen, long terme)
• les pertes (couvertes ou non) par la provision
• les frais de recouvrement
• les pénalités
• les garanties
• les intérêts générés par les cautions

3.7.2.5. Frais crédit

La création d’un dossier de crédit engendre des frais à l’institution (création d’un dossier physique pour le client). Ces frais sont généralement imputés aux clients en fonction de l’étape de traitement de la demande de crédit.

La définition d’un frais nécessite les informations suivantes :

• la tranche de montant du crédit sur laquelle appliquer le frais
• le type de frais exigé du client
• le niveau de paiement du frais
• le niveau de validation du frais payé
• total échéance : oui si le frais doit être appliquer au montant total de l’échéance
• taux : à appliquer
• forfait du frais
• obligatoire : oui si le paiement du frais est obligatoire
• assurance crédit souscrit

3.7.2.6. Autres attributs durée

Ils sont définis comme le sont les attributs durée.

3.7.3. Secteur d’activité

Il s’agit du domaine défini d’une activité sociale, économique, etc. Les crédits octroyés se répartissent par domaine. La création d’un secteur d’acitivité nécessite les informations suivantes :

• libellé : le nom du secteur d’activité
• secteur de base : du secteur d’activité

3.7.4. Catégorie d’objet de financement

Il s’agit de créer des regroupements pour les raisons de financement évoquées pour la demande des crédits. La création d’une catégorie d’objet de financement nécessite le code utilisé pour le désigner (code unique), et le nom de la catégorie.

3.7.5. Objet de financement

Le crédit demandé l’est pour une raison donnée. Les différentes raisons qui peuvent motiver une demande de crédit doivent être paramétrer pour leur utilisation. Pour créer un objet de financement, il faut fournir ces informations :

• code : de l’objet de financement à créer
• libellé : le nom de l’objet de financement
• secteur d’activité : de l’objet de financement
• catégorie : de l’objet de financement

3.7.6. Source de financement

Comme son nom l’indique, il s’agit de renseigner les sources des montants octroyés aux clients. Ses sources peuvent être des organismes internationnaux, des ONGs, des particuliers ou des ressources précises de l’institution. On doit fournir les informations suivantes pour les créer dans le système :

• nom
• type : de sources de financement
• téléphone
• fax
• email
• adresse

3.7.7. Type de frais

Il s’agit du type de frais à prélever sur un dossier de crédit. Pour en créer dans Perfect-Vision, il faut fournir :

• le libellé
• le type d’opération du frais
• le taux TVA à appliquer à l’opération.

3.7.8. Motif de décision

Après l’étude d’une demande de crédit, le comité de crédit de l’institution peut prendre des décisions dont les répercussions peuvent aller du rejet de la demande à la satisfaction du client. Les raisons qui motivent les décisions du comité peuvent être fournis au système pour des fins de statistiques.

On renseigne donc pour sa création :

• le libellé du motif
• le type de décision à appliquer : un accord, un rejet ou autres.

3.7.9. Retard sur crédit

Il s’agit de créer les nombres de jours pour lesquels un crédit peut être considéré comme en retard. Il s’agit de fournir

• le libellé
• l’état du crédit : souffrant ou non
• le taux de provision
• le nombre de jours minimum
• le nombre de jours maximum

3.7.10. Retard sur crédit découvert

Il s’agit de créer les nombres de jours pour lesquels un crédit découvert peut être considéré comme en retard. Il s’agit de fournir

• le libellé
• l’état du crédit : souffrant ou non
• le taux de provision
• le nombre de jours minimum
• le nombre de jours maximum

3.7.11. Retard sur crédit réechelonné

Il s’agit de créer les nombres de jours pour lesquels un crédit réechelonné peut être considéré comme en retard. Il s’agit de fournir

• le libellé
• l’état du crédit : souffrant ou non
• le taux de provision
• le nombre de jours minimum
• le nombre de jours maximum

3.7.12. Assurance

Il suffit de fournir le nom de l’assurance prévue pour le crédit.

3.7.13. Niveau de validation

Ce paramétrage permet la validation des demandes afin de suivre le mode d’opération.